Каждое утро выходя из метро можно наблюдать странную картину: с мегафоном в руке Вас встречает рекламщик сомнительной внешности, в основном лица из категории мигрантов со стран СНГ  с большим плакатом и из динамика доносится: компания  » Большая Деньга» или иное предлагает населению  кредиты здесь и сразу. И действительно кредит можно получить рядом за углом по одному документу , но под кабальные проценты. При этом данные организации проверяют граждан на кредитоспособность в Бюро кредитных историй.

Статья: Кредит «Ростовщик» – 80% годовых.

Многие эксперты сходятся во мнении, что российскому рынку потребительского кредитования остро не хватает принятия важных законов: о потребительском кредитовании и о банкротстве физлиц. Однако не в меньшей мере ему не хватает судебной практики – с расторжением кабальных сделок между потребителями и банками или микрофинансовыми организациями. Кабальным условиями или ростовщическим процентом для потребителя эксперты предлагают считать ставку выше 50% годовых у банков и 80% у микрофинансовых организаций.

СТРАШНЫЙ СОН РЕГУЛЯТОРА

За последние годы кредитный рынок сильно изменился, в основном эти изменения затронули банковские комиссии. Вне закона оказались не только скрытые, но и открытые комиссии, сопровождающие выдачу и обслуживание кредита, а также комиссии за его погашение. А вот с «честными» и с ростовщическими процентами все оказалось куда сложнее. Сначала регулятор в добровольно-принудительном порядке заставил банки раскрывать эффективную процентную ставку по кредиту. Потом  эффективную ставку попытались сделать более доступной для понимания – переименовали в «полную стоимость кредита» (ПСК).

Однако и четыре года спустя после нововведения заемщики на вопрос о том, что же это такое, могут получить от банка нетривиальный ответ. «ПСК требует суммировать килограммы и метры для получения цифр, что в принципе неверно. Однако аналогичной цифры для кредитных карт не существует – и банки обязаны указывать совершенно не показательную ПСК». Далее подпись: с уважением, «ТКС-Банк». Сейчас готовится законопроект, обязывающий раскрывать эффективную ставку («полную стоимость микрозайма») микрофинансовые организации. Средние ставки по кредитам физлицам у них в несколько раз выше, чем в банках (см. таблицу). Что при этом заимодавцы начнут говорить клиентам, представителям регуляторов, наверное, не снилось даже в страшном сне – настолько состояние рынка микрозаймов далеко от идеала.

Ко второму кварталу количество микрофинансовых организаций уже на 40% превысило число банков: 1369 организаций. По данным микрофинансовых партнерств НАУМИР и НП «МиР», объем легального рынка, включая кредитные кооперативы, – 35–37 млрд рублей, из них на микрофинансовые организации приходится 20 млрд руб. (нелегальный рынок, по оценке главы «Центра микрофинансирования» Павла Сигала, втрое больше). Половина объема – это займы физлицам, в том числе 3 млрд руб. – так называемые займы до зарплаты (pay-day loans). Средние ставки по потребительским займам в полтора раза выше среднего уровня банковских ставок для физлиц: 45% годовых, по займам до зарплаты – сотни процентов годовых.

ОСТОРОЖНО: РОСТОВЩИКИ!

Ряд экспертов считают, что не стоит уповать на рынок и конкуренцию, которые все расставят по своим местам, а также на растущую финансовую грамотность потребителей. По их мнению, следует прямо ограничить кредитование под грабительские проценты, либо ввести понятие ростовщического процента, и некоторое понимание, сколько это в процентах годовых, уже есть. В пример обычно приводятся две модели: германскую, которая запрещает кредитование по ставке, в несколько раз выше базовой ставки Центробанка, и итальянскую, которая лишь обязывает информировать о ростовщическом проценте заемщика (как курильщиков информируют о вреде курения).

Жесткой германской модели придерживается глава «Почты России» Александр Киселев. В феврале, после скандала с выдачей кредитов «Мини-Займ Экспресс» он написал письмо депутатам Госдумы, в котором предложил ограничить максимальную ставку и запретить выдавать микрофинансовым организациям кредиты через почту, если ставка превышает 10 размеров ставки рефинансирования ЦБ (то есть 80% годовых). Депутаты посоветовали Киселеву разбираться с партнерами самостоятельно. На минувшей неделе Киселев подтвердил, что ставки по кредитам, которые через отделения почты выдают ее партнеры, скоро не будет превышать 80%. Такая ставка ограничила бы выдачу не только займов, но и кредитов некоторыми банками.

Итальянская модель нравится замруководителю ФАС Андрею Кашеварову, соответствующие предложения отправлены в Минфин. В Италии ростовщический процент определяется как кратное превышение среднего уровня ставок по кредитам, который рассчитывает департамент министерства финансов. В России такие данные сейчас рассчитывает ЦБ: по данным на январь, банки кредитовали физлиц на срок 3–12 месяцев в среднем под 31,9–27,6% годовых. НУМИР предлагает считать ростовщической ставку на 20 процентных пунктов выше среднего уровня, рассчитанного Минфином отдельно для банков, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов.

Рассчитывать средний уровень кредитных ставок на ежеквартальной основе Минфину недавно поручил избранный президент Владимир Путин. «Мы с вами понимаем, что происходит: вдуют банки определенные условия, а потом не избавиться от них просто. Это что? Рынок такой, что ль у нас?», – недоумевал он на недавней коллегии Минфина.

КАБАЛА НЕЗАКОННА

Ограничения процентной ставки предлагали также разработчики поправок к Гражданскому Кодексу. В статье 179, регулирующей кабальные сделки, предполагалось считать кабалой процентную ставку с двукратным превышением среднего уровня. В окончательном варианте, внесенном президентом в феврале, этого ограничения нет. Но есть важное уточнение: правила о кабальных сделках, которые могут быть расторгнуты по иску потерпевшего, применяются к сделкам, совершенным гражданином на крайне невыгодных условиях вследствие неопытности в делах, легкомыслия или слабоволия. Сейчас ГК считает сделку кабальной, если человек был вынужден ее совершить вследствие тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась.

Однако на самом деле судиться по этой статье ГК потребителям мешает не наличие или отсутствие тяжелых обстоятельств при заключении договора. Причина скорее в том, что под грабительские проценты выдаются небольшие суммы, а их получатели – в основном неграмотные в финансовом отношении люди. Тем не менее, несколько десятков судебных решений, частично или полностью вынесенных в пользу потребителей, уже есть – в судах Ульяновской области. В частности, спорными оказались договоры займа потребителей с ООО «Магазин Малого Кредитования» и ООО «Центр микрофинансирования г. Ульяновск». В одном из случаев судьи посчитали кабальной ставку в 2% в день или (732% годовых), в другом – 8% за каждый месяц пользования денежными средствами (96 % годовых).

«Совершенно очевидно, что данные условия являются кабальными, поскольку размер указанных процентов является завышенным, не соответствующим темпам инфляции, и обычному для таких сделок банковскому доходу. Размер процентов по договору значительно выше ставки рефинансирования за период действия договора займа», – говорится в решении судьи, снизившего ставку с 8% в месяц до ставки рефинансирования ЦБ 8% в год.  В ряде судебных решений также указывается, что при таких ставках истец не должен доказывать очевидный факт, что сделка заключена на крайне невыгодных условиях: суд уже признал это.  При этом заемщики, как правило, брали деньги на неотложные нужды, и судьи считали это достаточным для того, чтобы признать заем взятым вследствие «стечения тяжелых обстоятельств».

Не исключено, что распространение практики положительных судебных решений, вынесенных в пользу потребителей по 179 статье Гражданского кодекса, будет иметь для рынка более серьезные последствия, чем принятие закона о раскрытии полной стоимости микрозайма или закона о потребительском кредите. Рынок действительно в состоянии расставить все по своим местам, и грабительские ставки могут постепенно войти в приемлемые рамки. Не потому, что заемщики прекратят брать займы и кредиты на кабальных условиях (на это пусть надеются идеалисты), а потому что кредиторы и заимодавцы будут знать – взыскать проценты по таким договорам им не удастся.

Самые дорогие банковские кредиты*

* экспресс-кредиты по 1–2 документам, без страхования
** полная стоимость кредита
Источник: данные банков

Стоимость микрозаймов для физлиц*
минимальная сумма на максимальный срок

* десятка микрофинансовых организаций Москвы, которые первыми получили госрегистрацию
** при условии выплаты суммы к возврату в конце года
*** по трем документам, включая НДФЛ
**** под залог недвижимости с учетом разовой комиссии, не включая обязательную страховку
Источник: данные микрофинансовых организаций

Источник: www. slon.ru

Ссылка: http://slon.ru/money/kredit_rostovshchik_80_godovykh-783369.xhtml